Din framtida pension

Om din pension

Det är svårt för många att tänka på det, att en dag sitter du där, gammal och grå och det är dags att gå i pension. Men en dag sitter du där liksom jag och ska sluta jobba och börja leva på dina pensionspengar. I tidningarna läser vi nästan varje vecka om så kallade fattigpensionärer som inte har ett korvöre över varje månad, trots att de minsann har arbetat hela livet sen de var 15 år gamla. 

Anledningarna till att det ser ut så här för många pensionärer idag är många. Man har inte jobbat heltid eller haft en särskilt stor lön. Människor blir äldre och pensionen måste därför sänkas för att betalas ut under fler levnadsår. Man har valt fel fonder och tagit fel risk i förhållande till sin ålder och därför fått låg avkastning. Arbetsgivaren har inte betalat in tjänstepension och om de har gjort det så har man gjort dåliga val av fonder och bolag med höga avgifter. Kanske har man hyrt sin bostad hela livet och gett sin hyresvärd sina pengar eller har struntat i att amortera på sin bostad och därför har kvar sitt bolån på 85% av bostadens värde. Sist men absolut inte minst så har man aldrig haft ett privat sparande till sin pension! 

Din slutgiltiga pension (inkomst-, premie- och tjänstepension samt privat sparande) beror på några olika faktorer. Dels hur mycket och länge du jobbar, om du har tjänstepension och privat sparande samt hur utvecklingen för dessa portföljer utvecklas. 

Något att tänka på är att din allmänna pension samt tjänstepension tillsammans beräknas att ge dig 60-65% av din slutlön när du går i pension. Är detta en verklighet som du vill hamna i den dag du går i pension? Svaret för mig är självklart nej! Hur skall du se till att du inte hamnar i samma situation?

Du är ytterst ansvarig över ditt liv och din livssituation, i ett land som Sverige är det dina val och din inställning som påverkar ditt liv i yttersta grad! Att vara fattig innebär inte att du automatiskt blir kriminell, det är ett val. Att säga 40 år senare att "jag visste inte att pensionen skulle bli så låg..," "samhället har inte lärt mig detta.." är endast bortförklaringar. Allt som finns att lära sig går att lära sig på internet eller ditt lokala bibliotek, räck ut handen och ta för dig! 

Allmän pension

Den allmänna pensionen (inkomst- och premiepension) brukar kallas basen i din pension. Hur stor din allmänna pension blir beror på politiska beslut, din pensionsgrundande inkomst, alltså hur länge du jobbar, vilken lön du har, börsutvecklingen samt dina val av fonder och hur dessa utvecklas. 

För varje år du arbetar avsätts 18,5% av din pensionsgrundade inkomst till din allmänna pension. 2,5% av dessa går till din PPM (premiepension), det är den del av den allmänna pensionen där du själv kan välja fonder och påverka din avkastning. Den allmänna pensionen kallas som sagt, basen i din pensionsportfölj. 

Vilka val skall man då göra i sin PPM och hur skall man tänka? Personligen har jag inte gjort något val, jag är en soffliggare och använder mig av AP7-såfa fonden. AP7 är statens alternativ och detta är en globalfond med låg avgift. Den största skillnaden mot andra fonder i PPM är att denna har en hävstång på 15%, dvs den är belånad för att kunna skapa högre avkastning (vilket även kan slå nedåt). 

För den som är intresserad finns det ett utbud av andra fonder, t.ex. DNB Technology som är en teknikfond. För mig som är ung och som vill ta en lagom stor risk med mitt pensionssparande är AP7-såfa det givna valet, en globalfond som har potential att ge god avkastning i förhållande till risk. Gör du inget val kommer du alltså också hamna i AP7-såfa fonden. 

Tjänstepension

Din tjänstepension är den del av lönen som din arbetsgivare avsätter varje månad (givet att din arbetsgivare betalar in tjänstepension till dig!). För t.ex. privatanställda tjänstemän så avsätter arbetsgivaren 4,5% av lönen varje månad enligt ITP1. Tjänstepensionen utgör en betydande del av din totala pension och har därför stor betydelse för resultatet av din slutgiltiga pension. Det är därför väldigt viktigt att din arbetsgivare betalar in tjänstepension till dig! 

Beroende på vilken arbetsgivare du har finns det olika tjänstepensionssystem, jag kommer endast gå igenom ITP1 (privat anställt tjänsteman) då det är denna jag själv endast har erfarenhet av. Andra varianter finns för privat anställda arbetare, statligt anställda och anställda inom kommun och landsting.

I ITP1 så måste du enligt avtal hos Collectum välja minst 50% i traditionell fondförsäkring (Alecta, AMF, mfl.), resterande kan du placera i t.ex. en fondförsäkring (SPP, Danica, mfl.). Jag har själv placerat de obligatoriska 50% i Alecta som är en traditionell försäkring som har 60% aktier, 30% värdepapper, 10% fastigheter. Alecta har lägst avgift i ITP-1 på 0,09% och en god historisk avkastning. 

De övriga 50% har jag valt att placera i en fondförsäkring hos SPP, där jag inte har gjort något val och därför har deras entrélösning som är 80% SPP globalfond och 20% SPP Sverigefond. SPP ett val ITP har sedan i höstas en avgift på 0,13% och har goda möjligheter till avkastning på sikt. 

Det finns många val vilket gör det allt svårare, det är viktigt att läsa på innan vad som passar dig bäst. Att tänka på är att ha koll på vilka avgifter som respektive bolag tar ut i sina lösningar samt deras utbud av fonder. Historisk avkastning säger inte allt men kan ändå peka på hur bolagets fonder presterar på sikt. SPP har t.ex. låga avgifter och bra fonder, men har en flyttavgift på 200kr vilket några av de andra bolagen inte har, alla bolag har sina för- och nackdelar. När det gäller globalfonder är det i princip bara avgiften som avgör din avkastning, de brukar nämligen inte skilja sig nämnvärt åt, är det andra typer av fonder du vill åt så bör du alltså kolla på respektive bolags fonder.

Privat pensionssparande

När det gäller den allmänna pensionen så kan allt hända, folk blir äldre, jobbar mindre, politiska beslut kan ändra din förväntade pension. Inget här i världen går att lita på. Som jag skrev i inledningen så beräknas i dagsläget din allmänna pension samt tjänstepension utgöra ca 60-65% av din slutlön. Det säger sig självt att ingen vill leva under dessa förhållanden. Tar man då i beaktande av det jag skrivit här ovan så kan det till och med bli ännu lägre, vem vet vilka politiker som kommer till makten och vad dessa gör med "våra" pensionspengar i framtiden. 

För att få en dräglig pension att leva på så måste man helt enkelt ha ett privat pensionssparande. Det vill säga så måste du avsätta en del av din lön varje månad till t.ex. ett ISK-konto som du investerar i fonder och värdepapper för att höja din egen pension! Detta brukar kallas toppen av pensionspyramiden och är den extra kryddan i din pension. Kanske i framtiden är detta omvänt och ditt eget sparande utgör den största delen, alltså grunden, och den allmänna pensionen toppen. Vem vet vad som händer i framtiden?

Dagens pension kanske inte ser ut som den i framtiden.

Personligen avsätter jag just nu 5000 kr i månaden till aktier- och fonder till mitt pensionssparande, 10 000 kr till likvider (framtida aktie- och fondköp), 100 kr/mån till eventuella framtida barn, 100 kr/mån till framtida köp, 200 kr/mån till framtida resor. Ja jag planerar att resa framför att konsumera prylar som jag inte behöver. Mitt sparande brukar utgöra mellan 50-60% av min lön vilket är väldigt högt för många. Detta är något jag kommer göra så länge jag har möjlighet till det. Rimligt för de flesta är att spara ca 10-15% av lönen till sin pension på sikt utan att tumma på sin tillvaro alltför mycket. 

Om du är 25 år idag men en lön på 25 000 kr netto och sparar 2500 kr i månaden tills du går i pension när du är 65 år så kan du förvänta dig som högst att ha ca 9 miljoner kr (ingen hänsyn till inflation). Givet att du får avkastningen 8% per år (stockholmsbörsen har ett snitt på 11% över tid) på ett ISK-konto samt att du får en lönehöjning likt inflationen på cirka 2%. 

Under tiden som du plockar denna "lön" från dig själv så kommer pengarna fortsätta växa i värde, du tar ju inte ut hela summan från börsen på samma gång. Om du nu mot all förmodan skulle dö utan att ha hunnit plocka ut hela din förmögenhet så får vi hoppas att du har barn eller barnbarn som kan fortsätta bygga vidare på din pengamaskin. 

Förhoppningsvis har du ändå haft råd med det där lilla extra som betyder något under ditt liv trots ett sparande. Det viktiga i livet som t.ex. tid med familjen, resor och upplevelser. En macka och kaffe på pressbyrån är lite värt i lycka i förhållande till det som verkligen betyder något. Trots att jag lever på 50% av min lön åker jag utomlands, går på restaurang, tränar emellanåt, umgås med min flickvän och familj. Skulle jag vara olycklig för att jag inte köper en nocco i affären eller en macka på subway? Knappast. Lever jag ett fattigt och snålt liv? Inte det minsta, jag är till och med ansedd som en generös person av många. 

Tänk på att handel med värdepapper alltid innebär en risk. Det är ingen garanti att du får tillbaka ditt investerade kapital. Gör alltid din egen analys först och gå inte på någon annans råd. Inget i detta inlägg eller på denna blogg skall ses som köpråd.